文商期货配资全国政协委员杨德才：农业保险应让农民真正受惠

专题：金融视角·聚焦2026年两会

　　2026年政府工作报告提出，“制定促进农业保险发展的措施。”农业保险是农业现代化的标志之一，也是防范和化解农业生产风险、保障农民合法收益、助力乡村振兴的重要金融工具，在应对自然灾害、市场波动等风险方面发挥了重要作用。

　　如何进一步促进农业保险发展，让金融工具更好地服务农业现代化，让农民真正得到有效保障？全国政协委员、南京大学教授杨德才表示，农业保险亟须多方面的创新，通过新技术应用、险种创新、理赔机制梳理等，让农民真正愿意投保，且能够通过保险得到更好的保障。

全国政协委员、南京大学教授杨德才。受访者供图

　　一些农民不愿投保怎么办？

　　新京报：政府工作报告提出要促进农业保险发展。过去，一些农民不太愿意投保，你认为是什么原因？

　　杨德才：农业保险是现代农业的一部分，也是农业现代化建设中不可或缺的力量，但当前我国农业保险体系仍存在适配性不足、保障覆盖面有限、赔付效率偏低等问题，难以完全满足农业生产发展和农民群众的实际需求，再加上一部分经营主体风险意识低、对农业保险认识泛化、基层宣传不足以及投保主体与保险公司双方评估不足，导致赔付与投保主体预期落差大、历史体验不佳，因此导致不少经营主体投保积极性不足。

　　新京报：你认为应该怎样改变这一状况？

　　杨德才：一些农民不愿投保，一部分原因是认识不足，不了解农业保险，因为平时也接触不到，自然没有这方面的意识。因此，保险公司可以联合村委会设立村级保险服务站，双方派出专人担任联络员。保险公司派驻专业联络员常驻村委办公室，村委会选拔熟悉村情的干部担任协保员。服务站每月举办保险课堂，强化宣传。联络员与协保员负责日常接收报案、代收材料，对小额赔案现场核定备案。开通24小时理赔专线，以无人机技术赋能查勘监测，农户遇灾可转接无人机查勘组，实现“报案不出村、赔款到账快”。

　　农业险种适合农业吗？

　　新京报：一直有声音认为，当前的农业保险险种相对滞后，很难真正应对农业风险，是否如此？

　　杨德才：确实有这样的现象，现有农保产品多以规模化种植为主，对个体经营者分散生产的需求对接有限，导致单户投保率低；农保产品多以常规粮食、经济作物为设计对象，对特色险种覆盖不全，部分农保产品对自然灾害与市场风险的保障范围滞后于农业发展。同时，一些农业保险险种设计与农业生产实际需求脱节，特色农产品保险覆盖不足，保障范围较窄。这些问题都导致农业保险赔付效能不足，不能更好地保障农业生产和农民的切身利益。

　　新京报：在农业险种设计方面，有什么可行的改进策略？

　　杨德才：农业险种确实需要创新，这需要从制度设计到具体实施全方位的创新，比如农业农村部制定特色农产品保险目录，并及时更新，指导地方根据各自情况开发险种。增设农业基础设施保险，各级政府针对智能大棚、冷链仓库等农业基础设施，提供财政补贴；开发地域特色农产品保险，为农户提供个性化方案；推广市场价格保险，各地结合实时实地市场数据，提供差价补赔。针对“小区域高风险”地区开发地区专属险种，解决其承保难题。

　　此外，还需要多方面的共同发力，让农业保险融入整个农业生产环节中，而不仅仅是承保、赔付。比如可以通过地方政府的统筹协调，以县为单位，当地气象、农业农村、通信等部门实现信息共享，建立联席会议制度，及时发布信息并采取应对措施。农业农村和气象部门对灾害的预警信息第一时间通过微信、短信形式发布，保险公司、乡镇职能部门依据发布信息，组织农户进行防范，减少灾害造成的损失。其中，保险公司如果能够在灾害预警、防灾减灾中发挥更大作用，自然能够获得更多农民的信任。

　　理赔才是农业保险难题

　　新京报：保险必然涉及赔付，在现实中，一些农民反映存在赔付难、赔付少的问题，这是普遍现象吗？

　　杨德才：赔付流程繁琐、审核周期长、理赔效率偏低、难以及时缓解农民灾后损失的现象确实存在。当前，理赔环节相当依赖线下办理，由于保险公司地方机构多在城镇，农户为完成查勘定损需多次往返，时间与经济成本高。原有赔付流程复杂不便，抬高了理赔门槛，延长了赔付时效。

　　新京报：理赔难的问题如何解决？

　　杨德才：一方面，可以建立统一的服务平台，如省级农险服务一码通平台，收集省内保单、灾害、赔案信息，分划各级辖区进行网络化管理。一般赔案由农户扫码上传损失照片和电子凭证，与当地服务站人员协同处理赔付，复杂赔案由上级部门指导解决；农业农村部和国家金融监督管理总局共同建设国家级农险数据库，归集全国灾害、价格、赔案等关键信息，建立健全业务办理与方案记录的备案管理、回溯监督体系。

　　另一方面，可以采用梯度式赔付机制，保险产品按经营规模分层赔付，覆盖小农户、规模化基地等多类经营主体，并按地域地形风险定级，合理、精准划分额度梯度，保证适配性。保险公司提供基本赔付方案，农户可预览赔付区间。参保者根据实际情况与评估情况，在基层联络员、协保员的协助下自由组合生成个性化保单，签订合同。国家金融监管总局和地方金融监督管理局发布梯度赔付操作指导方案，严禁设置隐形免责条款、争议案件实行“保险公司自证合规”原则。

　　新京报记者周怀宗

　　编辑张磊校对张彦君